L'apprentissage de l'argent a changé ma vie, mais pas comme vous le pensez — 2024

Photographié par Camille Mariet. Jusqu'à il y a quelques années, j'en savais moins sur l'argent que la moyenne des gens. Du moins, c'est ce que j'ai ressenti. L'étendue de ma philosophie financière était a) essaie de ne pas dépenser ce que tu n'as pas et B) essayez de faire disparaître votre dette étudiante. Si quelqu'un parlait de l'état de l'économie, je n'ai répondu que par des bruits neutres et sans engagement, plutôt que d'exprimer des pensées spécifiques. L'échange d'argent dans la société était cette machine incroyablement complexe qu'une personne ordinaire comme moi ne pourrait jamais commencer à comprendre. Le PIB ? J'espère que ça va bien ! Économie de ruissellement ? Cela semble suspect, mais si tous ces experts économiques et politiciens disent que les réductions d'impôts pour les riches signifient que nous gagnons tous, qui suis-je pour ne pas être d'accord ? Allaient-ils vraiment mentir à tout le monde ? (En fait, ne répondez pas à cela.)Publicité

Personne ne veut admettre qu'ils Je ne sais pas comment fonctionne l'argent . C'est beaucoup plus facile d'avouer que vous ne connaissez rien à la cuisine ou aux voitures. Mais, si vous ne savez pas comment fonctionne l'argent, en tant qu'adulte ? Eh bien, ce n'est pas étonnant que vous soyez si en retard pour vous ressaisir ; ce n'est pas étonnant que tu ne sois pas riche. Qu'il s'agisse d'admettre à quel point vous comprenez peu les finances personnelles et l'économie, il s'agit d'un passage rapide à la conférence sur la responsabilité personnelle et au fait de vous dire que vous vous mettez dans une situation financière loin d'être idéale. Ce n'est la faute de personne d'autre que la vôtre. Sauf que ce n'est tout simplement pas vrai. Une grande raison pour laquelle tant de gens ne savent pas comment fonctionne l'argent est que beaucoup d'entre nous n'ont jamais reçu d'éducation formelle - ou informelle - sur l'argent. Et ne pas se renseigner sur l'argent peut coûter cher. De nombreuses personnes intelligentes examinent leurs divers prêts étudiants et pensent intuitivement qu'il est plus avantageux de rembourser le prêt de 3 000 $ en une seule fois, puis de commencer à s'attaquer aux plus gros, au lieu de donner la priorité au prêt au taux d'intérêt le plus élevé, quel que soit le solde. Peut-être que si nous n'avions tous qu'une seule classe de lycée obligatoire qui introduisait des concepts monétaires de base comme les impôts ou la façon dont les intérêts sont appliqués au principal, il y aurait moins de confusion autour de la lutte contre la dette. J'ai appris à trouver la dérivée d'une fonction à 16 ans, mais je n'ai appris quels étaient les taux d'imposition marginaux qu'à 20 ans – et cela ne semble vraiment pas correct. Mais même au-delà des cours de base du lycée, le problème est que beaucoup d'entre nous forment aussi une seule perspective de l'argent, ou une seule façon d'en parler, grâce à notre famille. Et si cette perspective est de ne pas parler d'argent, comme c'est souvent le cas, cela signifie que nous avons beaucoup moins de pratique à, eh bien, parler d'argent - surtout d'une manière saine.Publicité

Ce n'est également que lorsque j'ai commencé à écrire sur l'argent que j'ai réalisé combien de questions financières nous avalons à cause de la honte, qu'il s'agisse d'une vraie personne qui vous fait honte ou d'une petite voix dans votre tête. L'un des commentaires les plus fréquents que nous recevons des lecteurs de notre couverture Travail et argent commence par la mise en garde, ' C'est probablement une question stupide, mais… ' Et ce que la honte fait, en partie, c'est de faire taire les gens. Et le silence nous empêche de réaliser que la façon dont les choses fonctionnent maintenant n'est pas équitable ou durable ou même logique, et nous pensons donc que nous méritons peut-être d'avoir l'impression de marcher sur l'eau tout le temps. Le récit de l'échec personnel peut se reconstituer à l'infini, pour mieux cacher les manières dont les gens échouent. Et nous sommes étant en échec. Une grande partie de ce que nous considérons comme normal, voire juste, est façonnée par ce que le côté le plus puissant d'une relation financière peut s'en tirer. Nous avons depuis longtemps accepté le prix époustouflant des frais de scolarité, par exemple, comme l'investissement que nous devons faire pour un avenir plus prospère. En plus de contracter des prêts étudiants de dizaines de milliers de dollars, voire de centaines de milliers, aux États-Unis, il est aussi étonnamment normal de devoir payer plus de 6 % d'intérêt sur fédéral
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prêts, sans parler des taux encore plus élevés pour les prêts privés. Pendant ce temps, en 2018, les New York Times signalé que le taux d'intérêt des prêts étudiants en Suède était de 0,13 %.PublicitéSi vous demandez pourquoi les intérêts des prêts étudiants aux États-Unis sont si élevés, l'explication courante est qu'il s'agit d'une dette non garantie - votre diplôme ne peut pas être pris en garantie en cas de non-paiement - donc le risque pour les prêteurs est plus grand et les intérêts le taux est plus élevé. Mais ce genre d'explication ne répond pas vraiment à ce qui est demandé. Les gens ne demandent pas à voir la formule des taux d'intérêt ; ils se demandent vraiment comment il peut être si banal de faire de gros profits avec des gens qui essaient d'obtenir une éducation - pas seulement parce qu'ils pensent que cela les aidera à mener une vie réussie, mais parce qu'on leur a dit que c'était le seul chemin à une vie réussie. Facturer des intérêts, et même facturer des intérêts extrêmement élevés, est considéré comme une facette quotidienne de notre monde. Si vous vivez dans un État qui ne plafonne pas les taux d'intérêt des prêts sur salaire, par exemple, vous pourriez être payer 664% APR pour le péché de ne pas pouvoir couvrir vos dépenses urgentes de la vie. Il n'est vraiment pas nécessaire que ce soit ainsi. Peut-être étonnamment, le L'industrie des prêts sur salaire est aux prises avec une demande réduite au cours de la dernière année en raison de l'aide gouvernementale comme les chèques de relance et l'assurance-chômage - apparemment, les gens sont beaucoup moins susceptibles de compter sur des prêts prédateurs lorsque des prestations publiques sont disponibles. Mais ce ne sont pas seulement les prêts étudiants ou les taux d'intérêt prédateurs qui font que les jeunes, qui commencent tout juste à être totalement indépendants financièrement, se sentent dépassés. Prenez le fait que les cotes de crédit sont également introduites au début de l'âge adulte comme un autre plan potentiel de honte. On peut nous apprendre ce qui est ou n'est pas un bon score - et comment même une respiration trop forte peut le faire baisser - mais il est beaucoup moins courant d'apprendre à reconnaître à quel point le système est discriminatoire et inepte . Par exemple, la plupart des gens ne sauront pas intuitivement qu'il ne faut pas fermer un compte de crédit s'ils pensent qu'ils ne l'utiliseront pas à nouveau. Et pourtant, il est communément déconseillé de le faire, car, dans la logique des cotes de crédit, avoir des lignes de crédit ouvertes mais ne pas les utiliser montre que vous êtes judicieux avec votre argent. Vous faites preuve d'abstinence comme un bon petit consommateur — même si, en même temps, vous devez aussi vous assurer de dépenser comme un bon petit consommateur.PublicitéL'apprentissage de l'argent m'a fait réaliser que ce n'est pas si difficile à comprendre. Les bases des fonds de retraite, en tant qu'exemple de quelque chose que les gens semblent ressentir beaucoup d'appréhension, sont en fait faciles à comprendre. Fondamentalement : contribuez-y régulièrement (mais pas au lieu d'avoir un fonds pour les jours de pluie) et n'y touchez pas. Simple - ou, vous savez, simple si vous avez même la possibilité de contribuer à l'un de ces fonds en premier lieu et que vous gagnez un bon revenu à un jeune âge. Ce qui est plus difficile à comprendre, c'est le fait que de nombreux conseils en finances personnelles ne s'appliquent que si vous avez déjà de l'argent et si la sécurité financière est une réelle possibilité. Ce qui n'est jamais expliqué, c'est que l'insécurité financière n'est pas la même chose qu'être « mauvais » avec de l'argent – ​​mais c'est l'une des principales leçons que nous pouvons apprendre en matière d'argent. Et c'est une question que vous ne sauriez pas intuitivement, car, juste en regardant la société, tout ce que vous remarquerez, c'est les nombreuses façons dont nous punissons les gens pour leur manque de ressources, que ce soit par des taux d'intérêt élevés ou des banques qui vous font payer pour tomber en dessous d'un solde de compte arbitraire. Le fait est qu'il n'y a pas beaucoup de conseils financiers exploitables lorsque vous n'avez tout simplement pas assez d'argent. Si vous vivez au jour le jour parce que vous n'avez pas obtenu d'augmentation depuis des années et que vous devez consacrer plus de 30 % de votre revenu au loyer ( peu importe ce que Chase conseille ) parce que le loyer est inabordable partout aux États-Unis , se faire dire de télécharger une application de budgétisation n'est pas utile. Ni l'un ni l'autre n'est dit d'obtenir un meilleur emploi. Parce que, comment, exactement, obtenez-vous soudainement un emploi mieux rémunéré ? En retournant à l'école, ce fameux moyen pas cher d'avancer dans la vie ? Tout pour dire, de cours le savoir-faire en finances personnelles peut être utile. Tenir un budget et fixer des objectifs concrets comme économiser 10 000 $ en 6 mois, puis commencer à prendre l'habitude de transférer mes économies mensuelles dès que j'ai reçu mon chèque de paie, m'a aidé à réaliser qu'atteindre certains jalons financiers n'était pas aussi intimidant et hors de prix. -atteindre comme je l'avais pensé autrefois. Si votre problème n'est pas que vous vivez d'un chèque de paie à l'autre, mais que vous jamais Pensez à où va votre argent, commencer à suivre vos dépenses peut révéler, par exemple, que votre budget de collation est extrêmement élevé. Mais le savoir-faire en finances personnelles ne peut pas nous sauver de tout ce qui est systématiquement gâché par l'argent. Ce que cela peut faire, cependant, c'est de vous faire sentir un peu moins merdique à propos de vous-même. En savoir plus sur l'argent signifie que vous réalisez que vos problèmes d'argent ne sont pas seulement de votre faute - le système est truqué et ridicule. Mais comme tout y est stupide, cela signifie qu'il n'y a pas de questions financières stupides. Vous n'avez donc pas besoin d'avoir des sentiments négatifs sur le fait d'être « mauvais avec l'argent ». Vous pouvez refuser en toute confiance de posséder cette honte. Et donc de cette seule manière, connaître l'argent peut changer votre vie. Même si cela ne fera pas automatiquement disparaître vos prêts étudiants, vous pouvez être sûr de savoir que annulation de la dette étudiante serait le bon appel pour notre économie.